Los informes sobre fraude financiero, presentados por el Parlamento Europeo y desarrollados por expertos juristas de forma paralela, han despertado gran interés por su contundente crítica a las malas prácticas bancarias. La banca española tiene un peso fundamental en los informes, principalmente por los numerosos casos de fraude financiero en préstamos hipotecarios y participaciones preferentes.
Fernando Zunzunegui, autor del informe ‘Mortgage Credit’, ha realizado un análisis del problema en la entrevista realizada por el periodista Carlos Navarro y emitida en el programa ‘Europa Abierta’ de RNE. Zunzunegui afirma que la legislación vigente no es efectiva, ya que ni se imponen sanciones disuasorias ni los clientes afectados reciben compensación. Ante este adverso panorama, los expertos juristas autores del informe defienden medidas que consideran necesarias para poder garantizar la protección del consumidor financiero.
[Extracto de la entrevista de ‘Europa Abierta’ por Carlos Navarro emitida el 19 de junio de 2018]
Carlos Navarro: Usted ha sido encargado de estudiar dos asuntos que causan enormes quebraderos de cabeza a los consumidores europeos y a la vez provocan muchas críticas a la banca (…) Ahora hablamos de ello, pero para empezar por lo primero, ¿cuáles son los actuales fallos que existen en Europa a la hora de proteger al ciudadano ante el abuso de los bancos y de sus malas prácticas? ¿Tenemos legislación y no se cumple o es que nos falta una nueva?
Fernando Zunzunegui: Tenemos legislación, tras la crisis financiera se han aprobado múltiples medidas en todos los sectores financieros para dar mayor transparencia y lograr el objetivo final: la protección del consumidor financiero. Lo que ocurre es que no está teniendo efectividad y no se están aplicando multas disuasorias. Por otro lado, los consumidores afectados con pérdidas por mala venta de productos financieros no están recibiendo compensaciones. Tienen que seguir unos procedimientos que se alargan en el tiempo y no todos acuden a los tribunales.
CN: Y a España se le ha criticado de manera especial porque es uno de los países europeos donde casi se generalizaron esas malas prácticas bancarias (…). España, desgraciadamente, puesta como representación del mal ejemplo.
FZ: Sí, porque éstos son informes encargados a distintos expertos que estudian la situación a nivel de la Unión Europea y en varios de ellos, particularmente en el crédito hipotecario pero también en la distribución de híbridos financieros y en otros casos concretos de fraudes bancarios, la banca española tiene un lugar destacado. Luego sí queda señalado tanto la actuación de los bancos como también de los supervisores españoles, particularmente del Banco de España que ha mirado más hacia la solvencia de los bancos que a la protección de los clientes.
CN: Vamos a su informe en concreto sobre créditos multidivisa y cláusulas suelo ¿qué es lo que aporta? ¿cuáles son las conclusiones fundamentales?
FZ: Éste es el estudio de préstamo hipotecario y en particular de dos casos de fraude que se han conocido en distintos Estados miembro. Por un lado el de las cláusulas multidivisa que, sobre todo en los países del centro y del este de Europa, ha sido un caso en masa de fraude, que también se ha manifestado en España. Por otro, el de las cláusulas suelo que ha ocurrido en varios estados miembros, pero de forma muy destacada como es notorio en España.
Ha evidenciado estas malas prácticas en relación con estas cláusulas que se han incluido de forma abusiva, sin conocimiento de los clientes (…) ¿Existían o no normas? Existe una directiva de 2014 que ha tenido que ser recogida en los derechos de los estados miembros en 2016. Sin embargo, en España todavía no existe esa transposición a la fecha actual. Y aunque existan previsiones en la nueva normativa, ésta no está realizando una protección suficiente de los consumidores.
¿Cuál es el problema? La hipoteca clásica, simple, que todo el mundo conoce y puede decidir contratar, se comercializa en la actualidad añadiendo una serie de cláusulas complejas que son muy difíciles de entender por los consumidores. ¿Cuál es la propuesta que se hace en el informe? Que se distingan entre las hipotecas simples que se pueden comercializar entre cualquier cliente, de aquellas que introduzcan cláusulas complejas y cuando se introduzcan este tipo de cláusulas, el cliente debería estar auxiliado por un asesor financiero independiente que interpretara el riesgo de incluir estas cláusulas en el contrato.
CN: Hablando de independencia, la petición de la Eurocámara es que se cree precisamente un organismo europeo común de defensa de los clientes, un organismo independiente.
FZ: Sí, este es un enfoque que técnicamente se dice de ‘twin peaks’. Es decir, que existan dos autoridades gemelas, una como la que ya existe en la actualidad de protección de la estabilidad y solvencia de los bancos, pero añadir una segunda que sea de protección del consumidor para asegurar la buena conducta de los bancos. No bastan las normas, ni siquiera establecer procedimientos de reclamación, si dejamos la aplicación de las normas y la gestión de los servicios de reclamaciones en manos de la autoridad que protege la solvencia de los bancos, porque hay un conflicto de intereses.
A veces, proteger al cliente pudiera considerarse que es dañar la estabilidad de los bancos. Así lo ha venido haciendo el Banco de España que siempre ha antepuesto y protegido la estabilidad de los bancos frente a la protección de los consumidores. En 2010 el Banco de España presentó un informe al Senado sobre las cláusulas suelo y le dijo a los parlamentarios: no se les ocurra tocar las cláusulas suelo porque es una cuestión que afecta a la solvencia de los bancos y puede llevarnos una nueva crisis financiera: Esa es la postura del Banco de España.
Lo que procede es crear una Autoridad de Protección del Consumidor financiero para que regule los servicios de reclamaciones y compensaciones, y para que aplique las normas. En caso de incumplimiento, abrir expedientes sancionadores con multas que sean disuasorias. ¿Cuántas multas ha puesto en la crisis el Banco de España a los Bancos y Cajas de Ahorro en los tres últimos años? Ninguna, no se ha sancionado a los bancos por tanto no ha habido ningún incentivo para que dejen las malas prácticas.
CN: Una cuestión más, ¿la Unión Europea sigue intentando avanzar en la unión bancaria? ¿Cree que mejoraría mucho la situación de protección al consumidor con una unión bancaria más despejada?
FZ: La unión bancaria supone una mejor regulación y supervisión del mercado, supone mayor estabilidad, supone no trasladar a los contribuyentes las crisis bancarias y no rescatar a los bancos con el dinero de los impuestos, por tanto, es un gran paso hacia delante. Lo que ocurre es que hay que contemplar también la seguridad y la protección de los clientes. Pongamos un caso muy reciente y es el del Banco Popular (…). Hay que contemplar, si el Banco Popular en la ampliación del capital de 2016 lo hizo con un folleto con información falsa, la reparación de las pérdidas de esos inversores. En ese caso, los que acudieron a esa ampliación de capital no recibieron la información adecuada y por tanto fue engañosa esa venta en el mercado de este producto. Uno asume el riesgo de mercado cuando es un riesgo informado, en caso de que no sea informada la compra hay que establecer, regular y asegurar las compensaciones correspondientes.
CN: Una última cuestión, la crisis financiera comenzó en 2007, aquí nos llegó más tarde, usted ha mencionado por ejemplo en el año 2010 ese informe en el Senado sobre cláusulas suelo. Estamos en 2018, a lo largo de estos años ha habido muchos problemas con los bancos, ¿se ha aprendido algo en todos estos años? ¿Se ha mejorado algo?
FZ: Se ha avanzado mucho en cuanto a la estabilidad y a la seguridad del sistema. No se ha avanzado todo lo que se debía en relación con la protección del cliente. La banca se basa en la confianza y, por tanto, si los clientes no confían en los bancos el negocio bancario no es sostenible. Esto es lo que los informes estudian, y proponen que se haga efectiva la protección creando una autoridad protectora del consumidor financiero. Estamos en esa situación, donde hemos avanzado en la estabilidad del sistema y hay que dar el paso de hacer efectiva las normas de protección del consumidor.
