La nueva Directiva de servicios de pagos (PSD2) introduce un modelo de negocio que ha generado ciertos interrogantes. Fernando Zunzunegui, socio director de Zunzunegui Abogados y profesor de la UC3M, presentó las principales novedades de la normativa en el Congreso Jurídico de la Abogacía ICAMÁLAGA el 18 de octubre y en las Jornadas de la Universidad de Navarra sobre tendencias en la Regulación Financiera el 26 de octubre.

Fernando Zunzunegui Congreso ICAMÁLAGA Open Banking: Hacia un modelo de banca abierta (PSD2)
Fernando Zunzunegui en el 14 Congreso Jurídico de ICAMÁLAGA / Fuente: ICAMÁLAGA

Siguiendo la línea de su presentación, la nueva directiva de servicios de pago (PSD2) se dirige a un nuevo modelo de negocio de banca abierta que implica numerosos retos regulatorios. Encontramos la norma de transposición en el Anteproyecto de Ley del 11 de julio de 2018 que entrecruza la regulación financiera con la protección de datos, situándose en un marco legal muy técnico y exhaustivo. De una economía financiera, nos movemos a una economía de datos que pone el foco en la banca abierta. En este sentido, la banca tiene que ganarse la confianza de sus clientes como custodios de sus datos.

Acorde con Zunzunegui, son tres las principales novedades que trae consigo la nueva directiva PSD2. En primer lugar, fortalece los pagos digitales frente al pago en efectivo ya que facilita los pagos en línea sin tarjeta. En segundo lugar, obliga a los bancos a compartir los datos de sus clientes siempre y cuando los clientes den su  consentimiento
explícito. En tercer lugar,  amplía el ámbito a dos servicios Fintech:  iniciación de pagos (PIS) e información de cuentas (AIS). Bajo el principio de que todos los proveedores necesitan ser autorizados y registrados.

Además, el ámbito de PSD2 se amplía a operaciones con terceros países, estando uno de los proveedores localizado en la Unión Europea.  Todas las entidades de pago tienen acceso a las infraestructuras de pagos, aunque los Estados pueden limitar el acceso a los sistemas de pago sistémicos. 

De una economía financiera a una economía de datos >> Open Banking


En este nuevo marco de prestación de servicios de pagos, se hace uso pasarelas de comunicación con terceros proveedores de servicios a través de APIs abierta, cuyos estándares técnicos regulatorios (RTS por sus siglas en inglés) los propone la Autoridad Bancaria Europea.  De esta forma, hablamos de un nuevo modelo de negocio de banca abierta (Open Banking) que se abre a terceros bajo la nueva regulación que proporciona PSD2.

Con respecto a la supervisión de estas nuevas actividades, la Autoridad Bancaria Europea aprueba los criterios de cooperación entre supervisores. La directiva europea también añade la obligación de notificar los incidentes y la existencia de un mecanismo alternativo de resolución de conflictos (ADR).

Universidad de Navarra Jornada regulación Financiera Open Banking: Hacia un modelo de banca abierta (PSD2)
(Izda a dcha) Fernando Zunzunegui, Germán López, Manuel Rodríguez-Meneses y Francisco Uría en la Jornada de la Universidad de Navarra

Entre otras novedades, se aumenta la seguridad en los servicios de pago digitales y se mejoran las medidas de autenticación para identificar al ordenante y verificar la orden del pago. Además,  el proveedor devolverá inmediatamente el importe de operaciones no autorizadas y asume la responsabilidad de la correcta ejecución del pago.

En cualquier caso, el éxito del nuevo modelo de negocio y del buen funcionamiento del sistema de pagos dependerá de la confianza de los usuarios.

Referencias:

Digitalisation of Payment Services, Fernando Zunzunegui

Digitalización de los servicios de pago (Open Banking), Fernando Zunzunegui

Ponencia ‘Digitalización de los servicios de pago’ de Fernando Zunzunegui en la Universidad de Navarra

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