El pasado martes 24 de octubre, se celebró una jornada sobre la “Hipoteca Inversa” en la sede del Colegio de Economistas de Madrid (CEMAD). El coloquio fue organizado por el Foro de Economistas Inmobiliarios y se articuló por 5 ponencias que expusieron la actual situación de la hipoteca inversa en nuestro país.El amparo legal de la hipoteca inversa consta de 2007, por medio de la Ley 41/2007, de Regulación del Mercado Hipotecario.
Hoy en día existe una problemática en torno a este producto y es que, a pesar de contar con más de 15 años de vigencia, en España, debido a su complejidad financiera, es una gran desconocida.
Dicha complejidad radica a criterio del Banco de España, en parte, al reducido capital que se concede a los adquirentes (entre el 25% y 35 %) del valor de tasación de la vivienda que actúa como garantía de la hipoteca concedida, y a la escasa cantidad de entidades que la comercializan.No obstante, este tipo de hipoteca puede suponer una solución para algunos colectivos.
La contratación de la hipoteca inversa está reservada a las personas que reúnan los siguientes requisitos:
- que los solicitantes de la hipoteca inversa sean todos ellos titulares del inmueble garantizado
- ser mayor de 65 años, con una discapacidad igual o superior al 33 %, o con una dependencia severa o gran dependencia (en estos dos últimos supuestos, con independencia de su edad).
- Julián Salcedo, presidente del Foro de Economistas Inmobiliarios y miembro del Colegio de Economistas de Madrid hizo de director y moderador durante toda la jornada. Asimismo, ilustró a los presentes con su último artículo publicado sobre el tema objeto de debate. Presentó a los invitados y dio paso a sus ponencias.
En primer lugar, intervino Rodrigo Robledo Tobar, director general de Política Financiera y Tesorería de la Comunidad de Madrid, que enfocó la hipoteca inversa como un producto financiero que busca dar liquidez a un producto de ahorro, como es la vivienda. Asimismo, hizo hincapié en que el perfil conservador de los ahorradores en España es debido a la falta de cultura financiera. Igualmente, señaló el papel que deben desempeñar las Administraciones Públicas para impulsar este instrumento financiero, poniendo en consideración su función social.
En segundo lugar, Trinidad Martín-Orozco Santiago, directora general de Santander Mapfre Hipoteca Inversa E.F.C, pivotó su intervención en torno a las diferencias básicas entre la hipoteca tradicional y la hipoteca inversa. Por otro lado, hizo referencia a las ventajas que ofrece la hipoteca inversa, destacando que lleva consigo el mantenimiento y el uso de la propiedad, dando a su vez la posibilidad de alquilarla (para poder sufragar los gastos de una residencia, por ejemplo). También analizó como es la hipoteca inversa en los mercados anglosajones, destacando que lo normal es realizar un pago y no pagos periódicos de las rentas.
En tercer lugar, Carlos Entrena, Notario de Madrid y Abogado del Estado, abordó su intervención desde un punto de vista notarial. El Sr. Entrena en su intervención consideraba que el modelo utilizado por los bancos es confuso conceptual y jurídicamente, lo que dificulta la compresión de sus interesados. Añadía que para fomentar su utilización se debería reducir la responsabilidad a la vivienda en cuestión y rebajar los tipos de interés. Respecto a estos últimos afirmaba que están tres veces por encima de los intereses de una hipoteca tradicional.
La última ponencia de la jornada corrió a cargo de José Ontana, licenciado en Ciencias Económicas y Empresariales, en su participación realzaba la importancia del Banco de España como supervisor y regulador de la hipoteca inversa, al tratarse de un subproducto del préstamo hipotecario. Además, recordaba el deber de todas las entidades y aseguradoras comercializadoras de este producto financiero de cumplir con la normativa del Banco de España en cuestión. Por último, D. José Ontana destacó la importancia de la transparencia a la hora de ofrecer el producto.
