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Opinión de la AEB y el Defensor del Pueblo sobre la STJUE sobre cláusulas suelo

imagenEl pasado 21 de diciembre de 2016 y a raíz de la ya famosa sentencia, de idéntica fecha, dictada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la retroactividad de las cláusulas suelo en determinados contratos de préstamo hipotecario, la Asociación Española de Banca (AEB) ha querido expresar a través de una nota de prensa su respeto a la referida resolución del Tribunal de Justicia, así como afirmar la voluntad de las entidades bancarias españolas de cumplir con la decisión judicial adoptada.

Por otro lado, la AEB ha querido remarcar que nos encontramos en una fase en la que se ha de profundizar con minuciosidad en el contenido de dicha resolución y analizar el encaje que la misma va a tener en nuestra jurisprudencia por tratarse de una cuestión que carece de cualquier antecedente similar. Continue reading

El jardín de las cláusulas suelo

Fernando Zunzunegui
jard13pdfLa sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016 sobre los efectos de la nulidad de las cláusulas suelo, rectificando el criterio del Tribunal Supremo, ha abierto un interesante debate sobre la relación banco-cliente. Porque de eso estamos hablando, de operaciones de crédito con garantía inmobiliaria en condiciones predispuestas por la banca. A veces nos olvidamos de que el problema no está en la garantía hipotecaria sino en la oferta de créditos hipotecarios. Las reglas de la hipoteca son claras. Nadie las discute. Lo que se cuestiona es la forma y el contenido de la operación de crédito en la que la hipoteca es sólo una más de las garantías. En este tipo de operaciones, una a una se van impugnando las condiciones generales predispuestas por la banca. La cláusula suelo es la que más revuelo está causando. Continue reading

Prohibición de dar crédito sin test de solvencia

Fernando Zunzunegui*
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La crisis ha materializado riesgos no informados a los clientes bancarios. Son comportamientos inadmisibles en la Unión Bancaria y Financiera objeto de la más reciente jurisprudencia. Los jueces españoles plantean cuestiones prejudiciales ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea quien configura con sus sentencias el Derecho aplicable a la contratación financiera.

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Deuda paga deuda (Nuestro actual sistema monetario explicado por Paulo Duarte)

Recensión de Alberto Ruiz Ojeda del artículo: Duarte, P.: “Um depósito bancário não é um (contrato de) depósito: ou a desadequação da linguagem dos contratos reais à realidade do dinheiro bancário no actual sistema monetário”, Estudos de Direito do Consumidor, N.º 10, noviembre 2016, págs. 351-443.pdf-150x150

euro2_1763662bOfrezco aquí poco más que un vaciado del artículo que acaba de publicar Paulo Duarte en la Revista Estudos de Direito do Consumidor, del Centro de Estudos de Direito do Consumo de la Facultad de Derecho de Coimbra (N.º 10, noviembre 2016, págs. 351-443). Lleva por título “Um depósito bancário não é um (contrato de) depósito: ou a desadequação da linguagem dos contratos reais à realidade do dinheiro bancário no actual sistema monetário”. Ahora bien, el encabezamiento de esta nota anticipa que la vertiente del trabajo que más me ha llamado la atención no es el tratamiento del misterio jurídico del depósito bancario sino la visión de conjunto que ofrece del dinero y del sistema monetario en nuestro mundo bancarizado. Dejaré también alguna somera impresión personal que, ante todo, es la de haberme visto deslumbrado por un análisis brillante, rico, sugerente y perspicaz. Quienes deseen conocer partes fundamentales del apasionante debate sobre el dinero y la banca, harán muy bien en estudiar este ensayo, donde se da cuenta de las aportaciones más sobresalientes, con un posicionamiento sustantivo y metodológico por parte del autor. Continue reading

ESMA, EBA y EIOPA evalúan el asesoramiento financiero automatizado

nivel_oficial_consejo_europeoEl Comité Conjunto de las Autoridades Supervisoras Europeas (EBA, EIOPA y ESMA), ha emitido un informe con los resultados de su evaluación en materia asesoramiento financiero automatizado.

El informe, que se basa en las respuestas a la consulta convocada sobre la materia, se ha elaborado con el objetivo de valorar posibles medidas reglamentarias y/o de supervisión para dar respuesta al fenómeno del asesoramiento financiero automatizado, que se caracteriza por prestarse sin intervención humana basándose en algoritmos informáticos. Continue reading

Cuatro preguntas sobre la sentencia de cláusulas suelo

Fernando Zunzunegui, destinado a Diario La Ley

suel13¿Qué ocurre con hipotecas ya pagadas y canceladas registralmente que incluían cláusulas suelo y nunca fueron reclamadas? ¿Se puede reclamar la devolución ahora?
Si, la sentencia afecta a todos los préstamos hipotecarios con cláusulas suelo, incluso a los ya amortizados, salvo que la acción haya caducado o exista cosa juzgada. Continue reading

Santander se mantiene como entidad sistémica global frente a BBVA que deja de serlo

banco-santanderBanco Santander seguirá siendo considerado como Entidad de Importancia Sistémica Mundial (EISM) para 2018. El banco presidido por Ana Botín fue designado tan solo hace un mes como banco de riesgo sistémico para 2017. Por este motivo la entidad estará sujeta a un requerimiento adicional de capital, el denominado colchón de capital de EISM, equivalente al 1% de su exposición total al riesgo en base consolidada a partir de 2019, según ha informado el supervisor español en nota de prensa. No obstante, ha indicado el Banco de España en su comunicado, el colchón aplicable en 2018 será del 0,75%, atendiendo a la Disposición Transitoria Décima de la Ley 10/2015, que establece un periodo de implantación gradual, por el que “únicamente será exigible en ese año el 75% del colchón total”. Continue reading

Normas de reestructuración y resolución de entidades de contrapartida central para “evitar costes al contribuyente”

saferfinancialLa Comisión Europea (CE) ha publicado una serie de medidas en materia de reestructuración y resolución de Entidades de Contrapartida Central (ECC) para evitar que los costes asociados a una posible quiebra recaigan sobre los contribuyentes. Así lo ha comunicado la institución, que ha subrayado que a pesar de que existen normas reglamentarias para estas entidades, “no existen normas aplicables en toda la Unión Europea para el improbable supuesto de que las ECC se enfrenten a graves dificultades o sean inviables y deban, por tanto, ser objeto de reestructuración o resolución de manera ordenada”. Estas nuevas normas se aplicarán a BME Clearing. Continue reading

El banco debe informar, sea mandato de ejecución o asesoramiento financiero (SAP de Tarragona 28 julio 2016)

SAP de Tarragona, sección 1, núm. 170/2016, de 28 de julio, recurso: 733/2015. Ponente: Excmo. Sr. Manuel Horacio García Rodriguez.

Sinopsis completa en PDF.

foto_sinopsisLa obligación de información. Carga de la prueba: “(…) La carga de la prueba del deber de información corresponde a la entidad financiera que presta el servicio de inversión, dada la asimetría informativa existente entre profesional y minorista (…). Esta información debe ser veraz, completa, exacta, comprensible y ofrecida con la necesaria antelación para que el cliente tenga un conocimiento adecuado del producto que va a contratar y los riesgos asociados al mismo (…). La Sala no advierte de la prueba practicada que se haya cumplido este estándar de diligencia por las siguientes razones: (i) Ni siquiera se ha podido identificar a quien comercializó o asesoró el producto financiero a fin de que pudiera explicar en qué condiciones lo hizo; (ii) El test de conveniencia no era exigible por razones de vigencia temporal de la normativa MiFID, sin embargo no consideramos que se haya realizado correctamente mediante la cumplimentación de casillas en ventanas de un ordenador sin ninguna referencia al producto concreto que se adquiere (…); (iii) El perfil del producto contratado no es, como se recoge en las órdenes de compra, conservador sino agresivo con riesgo de pérdida de intereses, capital y liquidez, que al final es lo que sucedió, y por esta razón resulta inadecuado para unos inversores sin conocimientos financieros y sin experiencia en este tipo de productos; (iv) La cláusula contenida en la orden de compra relativa a que los inversionistas conocen su significado y trascendencia son advertencias seriadas o de descargo de responsabilidad sin ningún valor e inadmisibles para quien presta servicios de inversión a un minorista; y (v) No hay indicio o prueba alguna de que la actora haya recibido cumplida información de los riesgos de capital, intereses, liquidez y emisor, porque de lo que se trata es de información no de documentación o entrega de un tríptico o folleto informativo, como señala la apelante (…)”. Continue reading

Crowdfunding para financiar el Libro Blanco regulatorio del FinTech en España

treasury-fintech-east-partners-report-investment-corporate-adoption-financial-technology-1“La falta de una regulación para las FinTech es una barrera de entrada de nuevos competidores en el sector financiero”, ha asegurado el presidente de la Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI), Jesús Pérez, quien ha comunicado que se ha lanzado una campaña de crowdfunding para recaudar fondos para la elaboración de un Libro Blanco Regulatorio. Esta guía tiene el objetivo de permitir que las distintas autoridades entiendan las necesidades del sector y promuevan una adaptación regulatoria a las FinTech que desarrollan su actividad en España. Continue reading