Category Archives: Consumidores

Las mismas malas prácticas

Fernando Zunzunegui

mister13En España se discuten hasta los hechos más frecuentes. No hacía falta enviar a inspectores de incógnito para conocer que los bancos siguen comercializando de forma incorrecta productos financieros. Pero ya tenemos la confirmación. La CNMV ha publicado el resultado de un ejercicio de «cliente misterioso» o «mystery shopping» que desvela que son frecuentes las malas prácticas. Continue reading

EIOPA consulta sobre productos complejos de inversión basados en seguros (IBIPs)

EIOPA-2_El pasado día 2 de febrero, la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA) hizo pública su consulta acerca de las Directrices sobre los productos complejos de inversión basados en seguros (IBIPs) que incorporan una estructura que dificulta al consumidor la comprensión del riesgo.

Como señala la nota de prensa de EIOPA, estas Directrices se desarrollan conforme a lo previsto en el artículo 30, apartados 7 y 8, de la Directiva sobre la Distribución de Seguros (más conocida como IDD). Continue reading

Consulta sobre la transposición de la Directiva de cuentas de pago básicas

Fernando Zunzunegui

basic13El gobierno español ha incumplido los plazos de transposición al Derecho interno de directivas esenciales para proteger al cliente bancario, como son la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, conocida como Directiva del crédito hipotecario, cuyo plazo de transposición terminó el 21 de marzo de 2016, y la Directiva 2014/92/UE, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago básicas, cuyo plazo de transposición finalizó el  18 de septiembre de 2016. Continue reading

Pausa para poder levantarse del suelo

Publicado en El País por Fernando Zunzunegui

imagenEl Gobierno ha regulado un sistema de reclamaciones para que la banca devuelva las cantidades cobradas de más por las cláusulas suelo consideras abusivas por los tribunales. Es un sistema obligatorio para los bancos que limita el derecho constitucional a una tutela judicial efectiva de los clientes. Son restricciones que se justifican por la importancia sistémica del problema. La reputación de la banca no puede resistir cientos de miles de demandas de los clientes más vinculados. Por esta razón, el Gobierno da una pausa a la banca para que pueda restaurar la relación de confianza con sus mejores clientes. Continue reading

El plazo de caducidad se inicia con el conocimiento de la crisis de Eroski (STS 1 diciembre 2016)

STS, Sala de lo Civil, núm. 718/2016, de 1 de diciembre, recurso: 1400/2014. Ponente: Excmo. Sr. D. Ignacio Sancho Gargallo. Presidente: Excmo. Sr. D. Francisco Marín Castán.

Sinopsis completa en PDF.

foto_sinopsisPlazo de caducidad de la acción: “(…) En aquella sentencia 769/2014, (…) hacíamos una interpretación del 1301 CC de acuerdo con la realidad del tiempo en que debe ser ahora aplicado (…): «(…) En la fecha en que el art. 1301 CC fue redactado, la escasa complejidad que, (…) caracterizaba los contratos permitía que el contratante aquejado del vicio del consentimiento, con un mínimo de diligencia, pudiera conocer el error padecido en un momento más temprano del desarrollo de la relación contractual. Pero en el espíritu y la finalidad de la norma se encontraba el cumplimiento del tradicional requisito de la “actio nata”, conforme al cual el cómputo del plazo de ejercicio de la acción, salvo expresa disposición que establezca lo contrario, no puede empezar a computarse al menos hasta que se tiene o puede tenerse cabal y completo conocimiento de la causa que justifica el ejercicio de la acción. Tal principio se halla recogido actualmente en los principios de Derecho europeo de los contratos (art. 4:113). (…) Continue reading

ESMA, EBA y EIOPA evalúan el asesoramiento financiero automatizado

nivel_oficial_consejo_europeoEl Comité Conjunto de las Autoridades Supervisoras Europeas (EBA, EIOPA y ESMA), ha emitido un informe con los resultados de su evaluación en materia asesoramiento financiero automatizado.

El informe, que se basa en las respuestas a la consulta convocada sobre la materia, se ha elaborado con el objetivo de valorar posibles medidas reglamentarias y/o de supervisión para dar respuesta al fenómeno del asesoramiento financiero automatizado, que se caracteriza por prestarse sin intervención humana basándose en algoritmos informáticos. Continue reading

Diez preguntas sobre la usura

Fernando Zunzuneguipdf

usuraEn la actualidad, aunque pueda resultar paradójico, conviven los intereses muy bajos o negativos en el mercado monetario, con elevados tipos de interés en el crédito personal. A esta situación se añaden las dificultades económicas para hacer frente a las cuotas de los créditos ya sean al consumo o hipotecario, lo cual empuja a la refinanciación. Muchas familias están soportando una carga financiera desproporcionada. Miran a la sanción de la usura como una posible salida al desequilibrio contractual. Pero la usura es un concepto que, aunque enraizado en nuestra cultura, está en continua evolución. Se ha llegado incluso a juzgar la sanción de la usura como incompatible con la economía de mercado, por ser contraria a la libertad de contratación (caveat emptor). Conviene pues pararnos un momento para responder a diez preguntas que nos lo aclaren. Continue reading

Las Salas del Supremo se alinean en la protección del cliente bancario

Fernando Zunzuneguipdf
ali13La regulación financiera tiende a proteger al cliente frente a la asimetría informativa. Por un lado, los bancos diseñan y comercializan productos financieros cada vez más complejos. De otro lado, los clientes necesitan intermediarios que les informen del riesgo que asumen al contratar los productos financieros y que filtren los productos que no les convienen. La oferta de los bancos debe limitarse a aquellos productos compresibles por los clientes, con riesgos que puedan entender y gestionar. Por esta razón se prohíbe que los bancos tomen la iniciativa en la oferta de productos incoherentes con el perfil del cliente, ya sea por su complejidad o por su riesgo. Estos principios rigen en la Unión Europea desde que se aprobó en 1993 la Directiva de servicios de inversión. Fueron completados con la MiFID en 2004 y reforzados en 2014 en su segunda versión (MiFID II). Continue reading

El Abogado General del TJUE avala la limitación de retroactividad de las cláusulas suelo y salva a la banca

Rubén Martínez | Madrid

SEDE-DEL-TJUETodo indica que la banca se librará de pagar lo que cobró de más por cláusulas suelo en fechas anteriores al 9 de mayo de 2013, día en que el Tribunal Supremo dictó sentencia y estableció como fecha límite de compensación. Así se desprende del pronunciamiento del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, Paolo Mengozzi, quien ha comunicado que la decisión tomada por el Tribunal Supremo español es compatible con el derecho comunitario. Aunque el pronunciamiento no es vinculante, sí supone un indicador de la sentencia firme que dictará el TJUE antes de final de año.

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Banca endémica

Fernando Zunzunegui

macr16Las conclusiones del Abogado General sobre las peticiones de decisión prejudicial que cuestionan la limitación de los efectos de la nulidad de las cláusulas suelo incluidas en los préstamos hipotecarios suscritos con consumidores consideran que la retroactividad limitada a la fecha de la publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 es conforme con el Derecho comunitario. De tal modo que declarar la nulidad limitando, en atención a circunstancias excepcionales, los efectos restitutorios a la fecha en que se dictó la sentencia no resulta contrario a la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. Continue reading