SAP Toledo, Sección 1, núm. 367/2020, de 29 de abril, recurso: 87/2018. Ponente: Excmo. Sr. D. Juan Ramón Brigidano Martínez.

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foto sinopsis Supervivencia del préstamo sin sustitución del IRPH declarado nulo (SAP Toledo 29 abril 2020)Nulidad de la cláusula del IRPH como interés de referencia: “[…] Entrado en el análisis de la nulidad de la cláusula que establece como tipo de interés de referencia el […] IRPH la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 3 de marzo de 2020 establece […] que, […] el sistema de protección establecido por la Directiva 93/13 se basa en la idea de que el consumidor se halla en situación de inferioridad respecto al profesional, tanto en lo relativo a la capacidad de negociación como al nivel de información, situación que le lleva a adherirse a las condiciones redactadas de antemano por el profesional sin poder influir en el contenido de las mismas […] Habida cuenta de tal situación de inferioridad, la Directiva 93/13 obliga a los Estados miembros a establecer un mecanismo que asegure que toda cláusula contractual no negociada individualmente pueda ser controlada para apreciar su eventual carácter abusivo. […] [I]ncumbe al juez nacional […] determinar si, dadas la circunstancias propias del caso concreto, la cláusula en cuestión cumple las exigencias de buena fe, equilibrio y transparencia […] [L]a exigencia de transparencia de las cláusulas contractuales […] no puede reducirse exclusivamente a su carácter comprensible en un plano formal y gramatical. […] [L]a mencionada exigencia de redacción clara y comprensible de las cláusulas contractuales y, por tanto, de transparencia, a que obliga la propia Directiva, debe interpretarse de manera extensiva […] Así pues, por lo que se refiere a una cláusula que, […] estipule la retribución del correspondiente préstamo mediante intereses que se calculan según un tipo variable, la referida exigencia se ha de entender como la obligación no solo de que la cláusula considerada sea comprensible para el consumidor en un plano formal y gramatical, sino también de que posibilite que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo de dicho tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de tal cláusula sobre sus obligaciones financieras […] Más concretamente, incumbe al juez nacional, […] verificar que […] se hubieran comunicado al consumidor todos los elementos que pueden incidir en el alcance de su compromiso, permitiéndole evaluar, en particular, el coste total de su préstamo. […] Por lo que respecta a una cláusula […] que incluye una referencia a un tipo de interés variable cuyo valor exacto no puede determinarse en un contrato de préstamo para toda la vigencia del contrato, procede hacer constar, […] que es pertinente a efectos de tal análisis la circunstancia de que los elementos principales relativos al cálculo del IRPH […] resultaban fácilmente asequibles a cualquier persona que tuviera intención de contratar un préstamo hipotecario, puesto que figuraban en la Circular 8/1990, publicada a su vez en el Boletín Oficial del Estado. Esta circunstancia permitía a un consumidor razonablemente atento y perspicaz comprender que el referido índice se calculaba según el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda, incluyendo así los diferenciales y gastos aplicados por tales entidades […] También resulta pertinente para evaluar la transparencia […] la circunstancia de que, según la normativa nacional vigente […] las entidades de crédito estuvieran obligadas a informar a los consumidores de cuál había sido la evolución del IRPH […] durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible. […] [A]l contrario de lo que expone la demandada […] el control judicial no puede reducirse exclusivamente a su carácter comprensible en un plano formal y gramatical sino que debe analizar la exigencia de transparencia y deberá comprobar si […] la entidad cumplió efectivamente con todas las obligaciones de información establecidas por la normativa nacional y concretamente se hubieran comunicado al consumidor todos los elementos que pueden incidir en el alcance de su compromiso, permitiéndole evaluar, en particular, el coste total de su préstamo […] En este caso la demanda afirma que no existió explicación alguna por parte de la entidad financiera a los prestatarios acerca de cómo se haya el IRPH ni como se había comportado el IRPH en los últimos años y la demandada como se expuso no se especifica claramente cuál fue la información dada concretamente […] es decir que no existe certeza de lo que en este caso se ha hecho […] [A]parte de lo expuesto en ningún momento ni se alega ni menos aún se prueba […] que la entidad bancaria haya explicado las consecuencias económicas que se derivan de la aplicación de dicho índice y concretamente cuál había sido la evolución del IRPH […] durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible por lo que procede desestimar este motivo de apelación […] y […] CONFIRMAR […] la sentencia dictada por el Juzgado de 1ª Instancia Núm. 5 de Illescas […]” [Énfasis añadido]

 

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