SPJI, nº 7, Pamplona, núm. 614/2019, de 8 de julio.

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foto sinopsis1 Falta de negociación de los productos vinculados (SPJI Pamplona de 8 de julio 2019)

Nulidad seguro de vida vinculado al contrato de préstamo: “[…] Por contrato de crédito vinculado se entiende aquél en el que el crédito contratado sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes específicos o a la prestación de servicios específicos y ambos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo. Aplicando estas ideas al caso de autos es claro que el de seguro de protección de pagos contratado por el SR. Esteban, cuya principal garantía es la de fallecimiento, es un contrato vinculado al préstamo, […] [En este caso] Los vínculos entre los dos contratos son absolutos y van mucho allá de los criterios previstos en las normas […] Sentado lo anterior toca examinar si la contratación del seguro resultó […] abusiva. […] Se entiende que así sucedió por lo siguiente: -la póliza se firma en el mismo contexto temporal en que se otorga la escritura de préstamo hipotecario. -la aparente solicitud de seguro es […] la propia póliza. -la unidad de fechas entre la formalización en escritura pública del préstamo hipotecario, […] y el inmediato cargo de la prima en la misma cuenta, unido todo ello a la pertenencia al mismo grupo de empresas de la aseguradora y el prestatamista/beneficiario hacen presumir, […] que el seguro fue impuesto y que la imposición tuvo lugar en el mismo ámbito temporal de la formalización del préstamo. […] Es cierto que […] el prestatario no necesitaba contratar el seguro para obtener el préstamo, que le habría sido concedido sin él, con la garantía real de la hipoteca y la de su patrimonio personal y el de la co/prestataria. El seguro es una sobre/garantía no necesaria. Por otra parte también […] beneficia al BANCO, que […] consigue de este modo que […] su grupo ingrese la prima […] [A]demás […] obtiene otra [garantía] adicional representada por el capital asegurado […] Finalmente, en caso de fallecimiento del prestatario el seguro permite al BANCO cobrar una parte del préstamo de una manera sencilla, rápida y limpia, […] Por todo […] la contratación del seguro vinculado al préstamo se considera en este caso práctica abusiva lo que obliga a declarar nula la póliza. […] [L]as consecuencias de esta nulidad […] debería suponer que el seguro nunca existió y que la compañía […] esta obligada a devolver al tomador el importe de la prima. No obstante […]  obligaría también al prestatario a devolver a la aseguradora el tiempo durante el cual ha disfrutado de cobertura, lo cual es imposible.  Si bien es cierto que la prima es indivisible […] [r]econocida judicialmente la nulidad que el tomador/asegurado solicitó extrajudicialmente el 16.06.17 ha de entenderse que el seguro pudo haber dejado de producir efectos de hecho en aquel momento, y que si la póliza siguió dando cobertura al riesgo después de esa fecha fue únicamente por la renuencia de la entidad a admitir su ineficacia, por lo que solo a ella es imputable la imposibilidad de la restitución de los efectos de la cobertura a partir de entonces. En consecuencia el actor no deberá pagar prima […] más allá del 16.06.17, […] Expuesto lo anterior […] lo propio es devolver al actor la parte de la prima proporcional al tiempo posterior al 16.06.17 y reconocer a la compañía el derecho a retener la parte proporcional al tiempo transcurrido hasta entonces […]” [Énfasis añadido]

 

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