el bde interviene banco madrid por las acusaciones de blanqueo de su matriz bpa 300x169 El BdE reconoce “inobservancia y aplicación inadecuada de normas de conducta” en la comercialización de productos financierosLa confianza del cliente bancario está minada, y el Banco de España, al igual que hiciera la Asociación Española de Banca el pasado diciembre a través de su presidente, sabe que la supervivencia del negocio a medio plazo pasa por recuperar la credibilidad. Así lo ha hecho saber el subgobernador del Banco de España, Fernando Restoy, en la Memoria de Supervisión 2015 publicada por la institución, donde ha reconocido que debe fortalecerse la confianza de los clientes bancarios en las entidades de crédito “tras los evidentes daños reputacionales ocasionados por recientes casos de inobservancia o aplicación inadecuada de normas de conducta, sobre todo en materia de comercialización de productos financieros”.pdf by mimooh svg  150x150 El BdE reconoce “inobservancia y aplicación inadecuada de normas de conducta” en la comercialización de productos financieros

Es por ello que como prioridades y estrategias supervisoras durante 2015 y también durante este 2016, el regulador ha centrado y seguirá dedicando sus esfuerzos a abordar la convergencia hacia mejores prácticas en la revisión de la información financiera de las entidades de crédito. La institución presidida por Luis María Linde ha reconocido riesgos de conducta en la comercialización de productos financieros. Tal y como consta en la Memoria, “las malas prácticas no solo conducen a la pérdida de confianza del cliente, sino que también inciden directamente en las cuentas de resultados de las entidades”.

El documento también recoge el aviso del Consejo de Estabilidad Financiera (FSB, por sus siglas en inglés) sobre el potencial impacto sistémico que pueden acarrear las malas prácticas llevadas a cabo por entidades financieras. “El impacto sobre la estabilidad el sistema financiero se produce no solo por el deterioro en la solvencia derivado de las sanciones impuestas por conductas inapropiadas, sino también por la pérdida de confianza en entidades y mercados financieros asociada a tales actuaciones”. El Banco de España hace suya la preocupación del FSB, y se refiere a la evaluación de incentivos que contribuyan a la implantación de una cultura que evite dichas conductas.

El negocio no sólo pasa por recuperar la confianza del cliente, sino de implantar una cultura bancaria que exija compromisos éticos al personal del sector. Cabe destacar que 42 entidades bancarias que fueron visitadas por el Banco de España en 2015 sin previo aviso con el objetivo de verificar la información y los conocimientos con que contaban los empleados y la aplicación del código de buenas prácticas. A final del 2015, un grupo de profesores universitarios, abogados, miembros de asociaciones de usuarios financieros y economistas promovieron un Decálogo para el Cambio de Cultura Bancaria, que recogía en uno de sus puntos la necesidad de que los empleados de banca hicieran un juramento hipocrático en el que prometiesen defender el interés del cliente.

Y es que para ser rentable no todo vale. Y una línea roja es poner en riesgo la propia solvencia de la entidad. Para atajarlo, el Banco de España, además de recuperar la confianza del cliente apela por la sostenibilidad del modelo de negocio. “Durante 2016, está prevista una revisión temática de los modelos de negocio de las entidades significativas en el ámbito del Mecanismo Único de Supervisión. Esta revisión se centrará en la identificación de posibles problemas, como puedan ser la relajación de los estándares de concesión crediticia o el incremento excesivo del riesgo asumido en el proceso de búsqueda de rentabilidad”, reconoce Linde en el informe. Por su parte, Restoy insiste en “la necesidad de continuar vigilando cómo las entidades de crédito ajustan su modelo de negocio para mantener niveles adecuados de rentabilidad, en un momento en el que los tipos de interés siguen en niveles históricamente reducidos y la actividad económica todavía no ha alcanzado el dinamismo necesario”.

Cláusulas suelo

El Banco de España se ha referido a la importancia de transmitir una información transparente en la inclusión de las conocidas cláusulas suelo. En este caso, en la Memoria se explica que corresponden a los órganos judiciales, y no al Banco de España, la eventual calificación y la declaración de la nulidad de las cláusulas contractuales.

No obstante, el supervisor ha manifestado que “no sería suficiente el cumplimiento formal de lo exigido por la normativa de transparencia y protección a la clientela bancaria”, sino que sería “imprescindible también la comprensibilidad real de la cláusulas”.

Más del 50% de las inspecciones, sobre idoneidad de altos cargos

El Banco de España realizó en 2015 un total de 14 inspecciones a entidades financieras. Una decena tuvieron que ver con el código de buenas prácticas, las cláusulas suelo y la transparencia de los productos financieros. En total, como miembro del MUS y en el ejercicio de sus funciones, llevó a cabo 465 procesos de supervisión, en cuanto destacan las 266 –más de la mitad- que tuvieron que ver con la idoneidad de altos cargos.

La supervisión del régimen de idoneidad tiene en cuenta criterios como la honorabilidad comercial y profesional, así como la experiencia adecuada para ejercer sus funciones. Este análisis se realiza en el momento del nombramiento pero también de forma continuada, “cuando se producen cambios o hechos relevantes por los que se pueda ver afectado”.

Entre sus tareas supervisoras, el Banco de España ha asumido las competencias supervisoras sobre las entidades de pago, los establecimientos de cambio de moneda, las entidades de dinero electrónico, los establecimientos financieros de crédito, las sociedades de garantía recíproca y refianzamiento, las sociedades de tasación, la Sareb y las fundaciones bancarias.

Referencias

Memoria de Supervisión Bancaria del Banco de España 2015

Nota de prensa

La AEB apela a la cultura bancaria para “asegurar la supervivencia del sector”

Decálogo para el Cambio de Cultura Bancaria

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