En los últimos años, la actividad financiera mundial se ha visto impactada por el desarrollo de nuevas y mejores tecnologías. Esta tecnología ha posibilitado una verdadera globalización de las finanzas, tanto a nivel corporativo como particular. A través de un terminal, cualquier persona o entidad en cualquier parte del mundo tiene la posibilidad de acceder a una gama de productos y servicios.
Uno de los grandes impulsadores de este fenómeno de globalización electrónica financiera han sido las entidades de crédito. Con el afán de encontrar nuevos canales para la captación de clientes y comercialización de productos y servicios, han sabido explotar al máximo la red de redes desarrollando así una nueva forma de hacer negocios. Las entidades de crédito constituyen el sector creador de dinero y su negocio principal consiste en recibir depósitos, conceder créditos y realizar inversiones en valores.
Entre las entidades de crédito que han apostado por desarrollar su negocio a través de la banca electrónica, tenemos principalmente a dos grandes sectores: los bancos y a las cajas de ahorros. Cabe destacar que también las cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, entre otros también desarrollan una serie de negocios utilizando el canal electrónico.
Las entidades de crédito que se dedican al e-banking son entidades consolidadas de gran prestigio y reconocida trayectoria en el mundo financiero, que utilizan la banca electrónica como un nuevo canal para relacionarse con sus clientes y de paso poder captar más. En cambio, con esta nueva forma de hacer banca han aparecido entidades que solamente existen y operan por Internet, siendo este el único canal de contacto con su clientela. Esto ha traído como consecuencia una masificación de oferta de banca electrónica debido a la gran competencia que se ha levantado en el sector bancario. Además, cada vez encontramos más empresas que prestan una serie de servicios relacionados con las finanzas (información financiera en tiempo real, indicadores económicos, informes, hipotecas, opiniones de expertos, entre otros) sin ser estos bancos o entidades de inversión.
Es imprescindible afirmar que el mundo electrónico es una realidad global que muy rápidamente ha adquirido una gran importancia, y cuando se van creando nuevas leyes o hay leyes que regulan determinadas relaciones, actividades, transacciones, etc. Podemos concluir que estas se han consolidado y tienen un impacto en la realidad económica actual.
La búsqueda e implementación de un entorno legal adecuado es la principal asignatura pendiente para los Estados. Garantizar la seguridad y privacidad (sobre todo de los particulares), otorgar validez legal a los documentos electrónicos, leyes que determinen la aplicabilidad de las leyes fiscales, reconocimiento y protección de los Derechos de Propiedad Intelectual, medios de pago en la red, determinación de la legislación civil y mercantil aplicable a cada transacción, etc.
Son algunos puntos importantes en los que los Estados como entes reguladores han buscado llenar los vacíos legales. Para el correcto funcionamiento de dichas leyes también cabe destacar el papel que deben desempeñar los entes supervisores (Ej. Comisión Nacional de Valores, Superintendencia de Bancos, etc.) para la protección del cliente e inversor, el cumplimiento correcto de las normas de conducta de los comercializadores e intermediarios y la responsabilidad de la exactitud, veracidad y extensión de la información que gestionan, entre otros. Igualmente la intervención por parte de las asociaciones de usuarios y clientes, así como el de las propias entidades comercializadoras de productos y servicios financieros, que en este trabajo de investigación es nuestro caso, también son partes fundamentales para la armonía del sistema legal.
En materia de servicios financieros online es principal regular y supervisar desde la contratación, publicidad, información, relaciones con la clientela, entre otros hasta la resolución de conflictos entre las partes, jurisdicción, competencias, solución extrajudicial de conflictos mediante procedimientos de arbitraje, etc.
* Juan Luis Blanco Modelo, Abogado, MALF-MeB, Blanco, Ureña & Asociados
