Finsalud participará este lunes en una jornada sobre fraudes financieros y salud

img_531226La Escuela Nacional de Sanidad (ENS) celebrará el próximo 3 de octubre una jornada centrada en los efectos que los fraudes financieros han tenido en la salud de las personas que los han padecido. Desde la institución sugieren que “la magnitud de estos fraudes en plena crisis económica los convierten en un problema con consecuencias para la salud de la población”, y enfatizan en que “deberían ser objeto de investigaciones de salud pública”. La fundación Finsalud, pionera en la investigación en este campo en España participará en esta jornada, que se desarrollará de 9:00h a 17:00h en la Sala Francisco Xavier Balmis de la ENS. Continue reading

Barclays, condenado a devolver más de 300.000 euros por la venta de bonos estructurados

Vía Europa Presspdf

captura-de-pantalla-2016-09-27-a-las-19-39-46Barclays Bank ha sido condenado a devolver más de 300.000 euros a un cliente por la comercialización de dos bonos estructurados, después de que la Audiencia Provincial de Madrid haya ratificado que la entidad no cumplió con la obligación de informar al cliente de forma “clara” y “comprensible” sobre los riesgos del producto contratado. Continue reading

Reivindicación del Derecho

Fernando Zunzunegui

behi13El Derecho no es una ciencia exacta. Se resiste a los modelos científicos que simplifican la realidad. Regular la conducta humana es una ciencia social. Por esta razón, es difícil mecanizarla. Ningún robot podrá sustituir al abogado en el juicio ni dictar sentencia como lo hace un juez. Continue reading

La cláusula IRPH no supera el filtro de la transparencia (SAP Álava 10 marzo 2016)

SAP, Civil, sección 1, Vitoria – Gasteiz, núm. 85/2016, de 10 de marzo de 2016, recurso: 619/2015, Ponente Excma. Sra. Dña. María Mercedes Guerrero Romeo.

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la cláusula no puede pasar el filtro de la transparencia, se incorporó al contrato sin que la entidad bancaria se asegurarse que el cliente comprendía su contenido, sin explicarle la forma de determinar este índice por el Banco de España ni las diferencias entre el IRPH y el resto de los índices, y su comportamiento en los últimos años

foto_sinopsisNaturaleza del índice IRPH: “El IRPH en sus tres variedades de Bancos, Cajas de Ahorros, y Conjunto de Entidades es un índice oficial introducido en la Norma sexta bis de la Circular 8/1990 de 7 de septiembre, modificada por la Circular 5/1994 de 22 de julio del Banco de España, que en su apartado c) indica: ” Tipo medio de los préstamos hipotecaros a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de crédito “. (…). (…) el banco no es quien ha fijado las pautas para decidir el IRPH en cada periodo. Los comentarios (…) sobre el “falso de diseño del índice”, ponderaciones, tipos marginales, con o sin comisiones, y otros, son simples opiniones. Lo cierto es que las Circulares 8/1990 y 5/2012 del Banco de España otorgan el carácter de índice oficial al IRPH, que fue diseñado por las autoridades financieras del país. El recurrente defiende que no cabe declarar la nulidad de la cláusula ya que el índice referido se regula en estas Circulares del Banco de España de forma legal e imperativa. (…) el índice IRPH Cajas es un índice oficial, sometido a los correspondientes organismos de regulación. Las entidades bancarias remiten los datos necesarios para su cálculo, a partir de estos datos se halla la media por el Banco de España sin que las entidades puedan influir en su determinación. La supuesta manipulación del índice por parte de las Cajas o las Entidades no se ha acreditado, ni siquiera se ha formulado prueba al respecto. (…). Los tipos de referencia oficiales cumplen con los requisitos de validez establecidos en la normativa financiera, utilizables en las operaciones financieras. El IRPH fue diseñado por las autoridades financieras del país, Banco de España y Dirección General del Tesoro, habiendo otorgado carácter oficial desde el momento que lo incluyen en las Circulares del Banco de España mencionadas y se publica en el Boletín Oficial del Estado”. Continue reading

La Comisión Europea pide respaldar a las FinTech para la Unión de Mercados de Capitales

26160018_m-e1453968240784La tecnología está teniendo un efecto de disrupción en el campo de las finanzas. Gracias a ella se están impulsando rápidos cambios en el sector y podría reforzar el papel de los mercados de capitales, acercándolos a empresas e inversores. Los principales beneficiados son los consumidores, que cada mes ven cómo llega una nueva aplicación a sus teléfonos móviles y se incrementa el abanico de servicios para operar en banca. La Comisión ha reconocido el “potencial innovador” de las tecnologías de la información y ha asegurado que “trabajará en el desarrollo de un planteamiento político coordinado que respalde el desarrollo de la tecnología financiera en un entorno normativo adecuado”. Continue reading

Italia crea un ‘TripAdvisor’ bancario

sceglibanchePesos pesados del Banco Central Europeo como Danièle Nouy, máxima responsable del Mecanismo Único de Supervisión, alertaban recientemente de la crisis de confianza que sufren las entidades, y de paso invitaba a repensar un nuevo modelo bancario donde lo digital sea una ventana de oportunidad más que un obstáculo al sistema tradicional. La Defensora del Pueblo europea, con motivo del nombramiento de Jose Manuel Durao Barroso como vicepresidente ejecutivo de Goldman Sachs, cuestionaba la decisión y preguntaba a la Comisión Europea si se había consultado con el comité de ética, destacando que la banca ha sufrido un duro golpe en términos de confianza y esta puerta giratoria no contribuye a recuperarla. La pérdida de confianza de los usuarios financieros puede poner en riesgo la supervivencia del sector a medio plazo, como ya apuntó el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán y como vienen advirtiendo diversos sectores de la sociedad civil. ¿Cómo afrontar este fenómeno? En pleno auge de las FinTech, Italia ha conjugado tres elementos para afrontar esta crisis de confianza: recomendación, comunidad y digital. Como resultado, un “TripAdvisor” bancario que permite comparar los productos y servicios financieros de hasta 60 bancos italianos. Continue reading

Missé disecciona las preferentes: “La orden era vender a toda costa, no informar”

Rubén Martínez

2img_5344Cuando una empleada de banca en Mataró se dio cuenta de lo que había comercializado levantó el teléfono y llamó a todos los afectados: “Ha sido engañado, tiene que denunciarlo. Yo iré como testigo”. Este caso que relató en la tarde de ayer Andreu Missé, autor de ‘La Gran estafa de las preferentes’ es una excepción. Desde directores de cajas de ahorro al Banco de España callaron ante el  mayor escándalo financiero español de la historia reciente. Pueblos enteros iban quedándose enganchados en el anzuelo de las preferentes sin saber que el cebo era un producto de alto riesgo que a muchos les costó los ahorros de toda su vida y también la salud. Los correos electrónicos que recibieron algunos empleados, según revela Missé tras una larga investigación, tenían una orden clara: “No hay que informar, hay que vender”. La presión del “vender, vender, vender” se hizo tan fuerte que los empleados acabaron colocando preferentes a sus familiares más cercanos. Continue reading

Consulta del BCE sobre el proyecto de guía para préstamos con incumplimientos

bce-deuda-bancos-afp-644x362El Banco Central Europeo (BCE) ha iniciado una consulta pública relativa a la guía que contempla la manera en que las entidades de crédito deben tratar los préstamos con incumplimientos (NPL). Esta guía recomienda que las firmas con un elevado nivel de préstamos incumplidos adopten una estrategia “clara” que incluya la “fijación de objetivos cuantitativos por cartera y un plan de ejecución detallado”. A su vez, se insta a las entidades a establecer estructuras de gobernanza y operativas adecuadas para llevar a cabo una reestructuración eficaz de los NPL, “involucrando estrechamente a los directivos de la entidad y creando unidades de reestructuración”. La consulta incluye una audiencia pública el 7 de noviembre y acabará el día 15 de ese mismo mes. Continue reading

La solvencia del emisor no se ha elevado a causa del contrato (SAP A Coruña 7 junio 2016)

SAP, Civil, sección 5, A Coruña, núm. 190/2016, de 7 de junio de 2016, recurso: 105/2015, Ponente Excmo. Sr. D. Julio Tasende Calvo.

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“La supuesta creencia o representación de los actores de que estaban comprando las acciones de una sociedad totalmente saneada y solvente, con una proyección de negocio segura y viable, constituye una simple motivación interna que no se ha elevado por voluntad de las partes a la categoría de causa del contrato”

foto_sinopsisLa prueba del dolo en el vicio del consentimiento: “(…) las entidades demandadas impugnan los pronunciamientos de la sentencia apelada que declaran la nulidad de los contratos celebrados (…) por concurrir en ellos dolo causado por las ahora recurrentes al haber ocultado a los demandantes, con finalidad de engaño, datos y circunstancias relevantes sobre la situación patrimonial y contable (…) que, de haberse conocido, les habrían llevado a no suscribir dichos contratos. (…) los vicios del consentimiento contractual de carácter invalidante sólo son apreciables si existe una prueba cumplida de su existencia, (…) puesto que la voluntad se presume libre, consciente y espontáneamente manifestada, representando una presunción “iuris tantum” de la validez del contrato (…). Por lo tanto, cuando esa prueba plena no se alcance habrá de prevalecer el respeto a lo pactado y a la palabra dada, conforme al axioma “pacta sunt servanda”, así como al principio de autonomía de la voluntad negocial o de libertad de pactos (…). (…) el dolo no se presume y ha de ser probado inequívocamente por la parte que lo alega, sin que basten a tal fin las meras conjeturas o indicios (…). (…) la conducta dolosa que vicia el consentimiento y anula el contrato consiste en una acción u omisión intencionada y engañosa dirigida a provocar la declaración contractual de la otra parte, siendo preciso que el engaño haya servido para captar esta voluntad y la haya determinado causalmente (…). (…) el elemento característico y que confiere especificidad al dolo es la conducta insidiosa del agente, no el error del engañado. (…) no basta con que la omisión vulnere el deber precontractual de informar verazmente, sino que es precisa la conciencia de que la ocultación de esta información, por afectar a un elemento esencial del negocio, es la que precisamente induce a la otra parte a celebrar el contrato. (…) no cabe incluir en el dolo omisivo la simple falta de comunicación de datos o noticias que eran de general conocimiento, especialmente asequible para cualificados empresarios con la relevancia y experiencia inversora (…) por lo que no hay en este caso unos deberes legales específicos de información precontractual que permitan configurar tal omisión como una conducta objetivamente dolosa”.

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La CNMV adopta las directrices de ESMA sobre venta cruzada de productos financieros

cnmvLa Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha comunicado que adoptará las directrices sobre prácticas de venta cruzada propuestas por la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA). Estas recogen principios sobre la forma en que deben actuar las empresas que prestan servicios de inversión cuando ofrezcan a sus clientes un servicio de inversión junto con otro servicio o producto como parte de un paquete, o como condición para el mismo acuerdo o paquete. Estas directrices serán aplicables a partir del 3 de enero de 2018. Continue reading